Кредитные каникулы на время коронавируса – мера поддержки граждан, разработанная во исполнение обращения президента от 25.03.2020 г. и представляет собой льготный период, в течение которого заемщики могут быть освобождены от исполнения обязательств без применения штрафных санкций. В раках настоящей статьи проанализируем основания применения льготного периода, условия и требования к их предоставлению, а также иные проблемы реализации на практике поручения президента о кредитных каникулах.

Кредитные каникулы в РФ: правовые основания применения

Правовую основу введения отсрочки исполнения по кредиту, обязательной для представления гражданам составляет ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ (далее — ФЗ о кредитных каникулах). Отметим, что во исполнение поручений Президента РФ, сформулированных в обращении от 25.03.2020 г., также прорабатывается вопрос о продлении сроков уплаты налогов, в том числе транспортного, земельного и налога на имущество, однако на момент написания данного материала законопроект находится на рассмотрении.

В соответствии с п. 1 ст. 6 ФЗ о кредитных каникулах-скачать который можно по ссылке ниже, под ними понимается льготный период, в течение которого заемщики освобождаются от исполнения договора займа в течение определенного срока, при этом в соответствии со ст. 5 указанного ФЗ начисление штрафных санкций в виде неустойки или пени не допустимо.

ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ

Законодателем закреплено право заемщиков обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода. В случае удовлетворения всем установленным законодателем требованиям отказ банка является незаконным. Таким образом, вопрос о том, какие банки дают кредитные каникулы следует считать неактуальным. Нормативный акт в равной мере действует в отношении всех коммерческих банков, в том числе Сбербанка, ВТБ, Росбанка, Альфа-Банка, МТС-Банка, Совкомбанка и других.

Отметим, что если ранее отсрочка исполнения обязательств применялась в рамках программ поддержки заемщиков, разработанных банками самостоятельно, то кредитные каникулы по обращению Путина В.В. закреплены на законодательном уровне. Кроме того банковская услуга предоставления отсрочки платежа, как правило, являлась платной, так, например, в ВТБ заемщику необходимо было внести в качестве оплаты платеж в размере 2000 руб. Подписанный президентом нормативный акт устанавливает обязанность банков предоставить кредитные каникулы бесплатно на весь срок действия.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Проанализируем подробнее кредитные каникулы, в основу которых положен указ Президента, как оформить и что необходимо предпринять заемщику. Обратите внимание, что действуют кредитные каникулы для физических лиц, при этом для индивидуальных предпринимателей и иных субъектов малого и среднего бизнеса, право на предоставление льготного периода которым также закреплено нормативно (ст. 7).

Законодателем установлен порядок предоставления кредитных каникул для физ лиц. Проведенный анализ позволил разделить оформление льготного периода на следующие этапы, четкое выполнение которых, позволит гарантировать положительный результат:

• анализ текущего состояния заемщика с учетом требований, предъявляемых законодателем;
• определение периода, в течение которого необходимо предоставление отсрочки платежа (не более 6 месяцев) – начало срока течения не более чем через 14 дней с момента направления обращения в банк (по ипотеке – не более 1 месяца);
• письмо в банк о кредитных каникулах-образец и требования к составления которого проанализируем ниже;
• направление требования о предоставлении кредитных каникул в банк (хотя законодателем предусмотрено направление посредством использования мобильного телефона, рекомендуем направлять заявку почтой в адрес банка, указанный в кредитном договоре или содержащийся в реестре юридических лиц, поскольку в договорах займа, как правило, отсутствует право заемщика предоставлять юридически значимую информацию в банк по телефону);
• после получения требования банк в течение 5 дней должен рассмотреть обращение и при отсутствии оснований для отказа удовлетворить заявление о чем дополнительно известить заемщика;
• кредитор вправе дополнительно запросить у заемщика документы, подтверждающие право на предоставление отсрочки (срок для предоставления – 90 дней, который может быть продлен еще на 30 дней) – отметим, что банк вправе самостоятельно запросить сведения относительно доходов заемщика без получения дополнительного согласия у заемщика – о сделанных запросах и полученных ответах банк обязан уведомить заемщика.

Перечень документов, подтверждающих соответствие условиям, установленным законодательством, определен в ч. 11 ст. 6 анализируемого ФЗ.

Законодателем фактически закреплено безусловное право на получение кредитных каникул за каждым заемщиком. Таким образом, предъявленные условия считаются соблюденными до того момента, пока банком не будет доказано обратное. Данный принцип находит свое отражение в ч. 12 ст. 6 ФЗ. В частности, при отсутствии от банка каких либо сведений о предоставлении дополнительных документов или об отказе удовлетворении заявления о льготном периоде в течение 10 дней после направления (отсчет следует вести именно с момента получения банком заявления) изменения в договор займа вносятся на условиях заявленных заемщиком.

Кому предоставляется кредитные каникулы

До момента введения в действие анализируемого федерального закона после обращения Президента от 25.03.2020 г. возник очевидный вопрос — кого коснутся кредитные каникулы. Воспользоваться правом на предоставление льготного периода вправе следующие категории заемщиков:

• физические лица по потребительским кредитам (в том числе автокредит, карты) и ипотечным продуктам;
• малый и средний бизнес, в том числе по кредитам, обеспеченным залогом имущества (ипотека).

Закон о кредитных каникулах для физических лиц не содержит четкого разграничения в зависимости от программы кредитования. От вида банковского займа зависит лишь максимальный размер суммы кредита, при котором заемщик вправе претендовать на предоставление отсрочки по исполнению обязательств. В частности, в соответствии с Постановлением Правительства «О предоставлении максимального размера кредита (займа)…» установлены следующие максимальные размеры в зависимости от вида договора займа:

• кредитные каникулы по потребительскому кредиту – 250 тыс. руб.;
• кредитные каникулы на автокредит – 600 тыс. руб.;
• кредитные каникулы по ипотеке – 2 млн. руб. (исключение — 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы; 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г.Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа);
• кредитные каникулы по кредитным картам – лимит до 100 тыс. руб.

Обратите внимание, что кредитные каникулы для малого бизнеса имеют ряд ограничений, в том числе если индивидуальному предпринимателю предоставлен льготный период на условиях, предусмотренных для физических лиц в ст. 6 анализируемого ФЗ, он не вправе требовать предоставления отсрочки по правилам, предусмотренным для бизнеса в ст. 7 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ. В соответствии с Постановлением правительства от 03.04.2020 г. № 435 кредитные каникулы для юридических лиц не имеют ограничений по сумме, при этом для ИП установлен лимит – до 300 тыс. руб.

Условия и основания для кредитных каникул

Законодателем закреплен принцип, что каждому заемщику принадлежит право на предоставление отсрочки исполнения по займу, если банк не докажет обратного. При этом максимально снизить риск отказа можно при соблюдении следующих общих условий, применимых как для физических лиц, так и субъектов малого и среднего бизнеса. Среди таких условий выделим следующие:

• оформление кредита до вступления в силу закона и постановления о кредитных каникулах – в срок до 03.04.2020 г.;
• обращение с заявлением в банк до 30.09.2020 г.;
• соответствие размера кредита лимитам, установленным Правительством РФ (см. выше);
• снижение дохода не менее чем на 30 % за месяц перед обращением (в сравнение берется среднемесячный доход за 2019 г.);
• на момент обращения не действуют условия ранее предоставленных банком каникул.

Постановлением о кредитных каникулах существенно ограничивается круг лиц, которые вправе требовать об отсрочке по платежам. Отметим, что установленные лимиты могут быть изменены (только в сторону увеличения) на региональном уровне.

В отличие от физических лиц индивидуальный предприниматель вправе как требовать предоставления отсрочки исполнения обязательств, так и уменьшения ежемесячного платежа по кредиту. Предоставление кредитных каникул юридических лицам осуществляется при соблюдении дополнительного условия. В частности, организация должна осуществлять деятельность в отрасли, предусмотренной Постановлением Правительства РФ.

Единственным основанием для оформления льготного периода является письмо о предоставлении кредитных каникул образец которого доступен в следующем разделе. Обратите внимание, вместе с заявлением предлагаем подробную инструкцию по ее заполнению. Подобное заявление хотя и заполняется в свободной форме, должно соответствовать определенным требованиям. Рекомендуем оформить заявление от заемщика именно в письменном виде, в связи с заявительным характером возникновения обязательств. Это означает, что у банка отсутствует возможность предоставить кредитные каникулы по собственной инициативе и в отсутствие заявления заемщика.

Следует отметить, что освобождение от исполнения кредитного договора в соответствии с анализируемым ФЗ для заемщика осуществляется на бесплатной основе. Таким образом, независимо от принятого банком решения оплата с заемщика не взимается. Комиссия за рассмотрение заявления или в ином виде взимание платы недопустимо и является незаконным. О случаях взимания платы рекомендуем сообщать в ЦБ РФ (оформить обращение можно на официальном сайте регулятора).

Документы для кредитных каникул — требования к оформлению

Несмотря на то, что перечень документов, предоставляемых физическими лицами с целью получения отсрочки установлен в ч. 9 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ, Центральный банком может быть сформированы дополнительные требования. Законодателем закреплено право заемщика предоставить, а кредитора запросить, иные документы, очевидно свидетельствующие о снижении уровня дохода.

При поиске ответа о том, какие документы нужно предоставить для кредитных каникул обратимся к ч. 9 ст. 6 анализируемого ФЗ, в которой установлен следующий перечень:

• справка по форме 2-НДФЛ за 2019 г. и 2020 г., так называемая справка для банка о кредитных каникулах;
• выписка из регистра, в сфере занятости населения;
• больничный лист;
• иные документы.

Указанные документы следует приложить к заявлению в качестве обоснования своего требования. Заемщик вправе оформить письмо в банк на кредитные каникулы в свободной форме. Вместе с тем при оформлении заявления рекомендуем придерживаться следующих правил:

• указать наименование и адрес банка;
• указать сведения о заемщике, позволяющие его идентифицировать;
• указать наименование документа;
• указать сведения о договоре займа, по которому банку следует предоставить отсрочку исполнения;
• указать сведения, обосновывающие необходимость предоставления отсрочки;
• сослаться на основание предоставления;
• указать при желании срок льготного периода (не обязательно);
• приложить документы в обоснование снижения уровня дохода;
• поставить подпись и дату составления заявления.

Указанное заявление можете составить самостоятельно либо изменить доступное ниже письмо на кредитные каникулы образец которого составлен в соответствии с действующим законодательством:

Письмо кредитные каникулы образец

В заключение отметим, что указанный документ разработан для оформления кредитных каникул физическими лицами, которые относятся к категории наиболее уязвимых в условиях текущей экономической ситуации. Предполагаем юридические лица, имеющие в том числе в штате юриста, могут самостоятельно составить аналогичное заявление в банк о кредитных каникулах образец представленный выше может быть использован для примера.

Банк отказал в кредитных каникулах — что делать?

Кредитор, наделен правом отказать в предоставлении отсрочки исполнения, если будет доподлинно установлено, что доход заемщика не снизился, либо снизился на сумму менее чем 30 % от суммы среднемесячного дохода. В случае если у заемщика есть основания полагать о необоснованности и незаконности отказа, следует обратиться с претензией к кредитору, а также уведомить ЦБ РФ о нарушении банком действующего законодательства.

Отказ является незаконным, если основан на неисполнении требований кредитора о предоставлении документов, подтверждающих снижение дохода. В соответствии с ч. 8 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ банк вправе самостоятельно запросить сведения, подтверждающие уровень дохода. Отказ может быть признан обоснованным только при установлении факта несоответствия предъявленным условиям программы кредитных каникул.

Информация об отказе должна быть доведена до заемщика в установленном порядке с указанием оснований принятого решения. Обратите внимание, что в случае отказа, вносить платежи по кредитному договору следует в соответствии с графиком, сформированным на момент оформления кредита. В связи с чем, рекомендуем до получения ответа от банка либо истечения предусмотренного законодателем 10-дневного срока исполнять обязательства по кредитному договору в полном объеме. Если отказали в кредитных каникулах необоснованно и незаконно, то такой отказ может быть оспорен в судебном порядке.

В заключение отметим, что кредитные каникулы и кредитная история никаким образом не связаны, то есть довод банка об ухудшении кредитной истории в случае предоставления льготного периода является безосновательным и направлен на снижение обращений заемщиков. Освобождение от исполнения обязательств, оформленное посредством внесения изменений в кредитный договор, свидетельствует о надлежащим исполнении заемщиком принятых обязательств и не является основанием предъявления банком требований о досрочном погашении кредита в полном объеме.