Правительство РФ и Банк России про кредитные каникулы

Центральный банк России про кредитные каникулы на 6 месяцев подготовил дополнительные разъяснения и рекомендовал гражданам внимательно ознакомиться с условиями предоставления и не портить кредитную историю. Проанализируем позицию банка России с учетом положений методики расчета среднемесячного дохода на примере заемщиков, входящих в группу риска, а именно пенсионеров и беременных женщин.

Информационное письмо Банка России о кредитных каникулах и кредитной истории

Многочисленные вопросы заемщиков и кредитных организций привели к размещению Центральным банком РФ дополнительных разъяснений, сформулированных в Информационном письме от 07.04.2020 г. № ИН-05-47/52. Несмотря на то, что правовую основу предоставления льготного периода по кредиту составляет Федеральный закон от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ (ФЗ о кредитных каникулах), банки в своей деятельности руководствуются непосредственно письмом Центробанка.

Банк России рекомендует при реализации на практике положений ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ учитывать сведения об обращении за отсрочкой платежа и включать данные сведения в кредитную историю. Обратите внимание, что ранее при рассмотрении вопроса на какие кредитные программы предоставляют каникулы указывалось на отсутствие оснований негативного влияния отсрочки исполнения платежа на историю в БКИ, поскольку отсрочка исполнения обязательства основана на внесении изменений в договор займа. Отметим, что в случае внесения таких сведений в БКИ, банк также должен указать в качестве одного из оснований реструктуризации распространение коронавируса.

Таким образом, следует сделать вывод, что информация о льготном периоде, в том числе его предоставлении или отказе в отсрочке, подлежит отражению в сведениях, аккумулируемых БКИ. Вместе с тем указанные сведения носят информационный характер и не влияют на кредитную историю в целом. При этом рекомендуем приостанавливать исполнение по обязательствам только при наличии однозначно полученного положительного ответа банка, либо при отсутствии запроса со стороны кредитора дополнительных документов.

Правовая основа и порядок расчета среднемесячного заработка

Одним из основных условий одобрения заявления на кредитные каникулы является снижение дохода заемщика не менее чем на 30 %. Банкам рекомендовано уделять особое значение данному показателю. С целью исключения разногласий в части подхода к расчету указанного показателем Правительством РФ разработана и утверждена специальная методика расчета (Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 436).

Обратите внимание, что Методика расчета среднемесячного дохода заемщика, утвержденная Правительством РФ, используется исключительно с целью реализации положений указанного ФЗ.

Анализ методики расчета позволил выделить два основных направления:

  • порядок расчета доходов для физических лиц;
  • порядок расчета для индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п. 2 Методики расчета среднемесячный доход физического лица, являющегося заемщиком, определяется как частное от всех доходов в зависимости от количества календарных месяцев за 2019 год. Рассмотрим пример расчета на кредитные каникулы, в частности если у гражданина доход был всего в 3 месяцах (в октябре 50 000 руб., в ноябре — 45 000 руб., в декабре 25 000 руб. соответственно), то среднемесячный доход составит 40 000 руб, исходя из расчета (50000+45000+25000)/3=40000.

Обратите внимание, что проверять предоставленные сведения банки вправе только на основании документов, предоставленных заемщиков, а также на основании запросов, сделанных в единой системе межведомственного электронного взаимодействия, к которой подключен как банк, так и органы исполнительной и государственной власти, внебюджетные фонды и пр. Кроме того, учитываются все доходы, содержащиеся в сведениях ФНС, в том числе:

  • пенсия;
  • зарплата;
  • дополнительные вознаграждения и премии;
  • оплата по договорам ГПХ;
  • отпускные и компенсация за отпуск;
  • выходное пособие;
  • пособие по временной нетрудоспособности;
  • доход от выплаты зарплаты в натуральном виде;
  • материальная помощь, оказываемая работникам.

Таким образом, для расчета среднемесячного дохода для кредитных каникул работающим гражданам следует взять справку 2-НДФЛ у работодателя сложить доход за все месяца, и разделить на общее количество месяцев в котором был доход. Если в течение 2019 г. изменялось место работы, то доходы следует учитывать и по предыдущему месту.

В соответствии с п. 5 Методики расчет среднемесячного заработка Правительство для кредитных каникул предлагает производить на основании сведений, предоставленных в ФНС. Расчет производится исходя из суммы совокупного дохода за 2019 год, деленного на число 12 (по количеству месяцев).

Особенности предоставления кредитных каникул пенсионерам

Важным аспектом предоставления кредитных каникул пенсионерам является подтверждение факта снижения дохода. Таким образом, кредитные каникулы неработающим пенсионерам, имеющим только один доход в виде пенсии, гарантированной государством, фактически предоставлены быть не могут. Исключение составляет выполнение условий, предусмотренных ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ, случаи перерасчета пенсии в меньшую сторону.

Другим образом складывается ситуация с работающими пенсионерами, которые при развитии коронавируса фактически столкнулись с необходимостью обязательного соблюдения карантина, как лица попавшие в группу риска. Так, лицам старше 65 лет предоставлено право с 06 по 19 апреля на больничный лист независимо от состояния здоровья, что заведомо предполагает снижение доходов.

Таким образом, при ответе на вопрос — если я пенсионер могу ли я брать кредитные каникулы, следует ответить, что для работающих пенсионеров предоставление льготного периода является реальной возможностью облегчить бремя кредита на время пандемии. Кредитные каникулы для пенсионеров во время карантина также позволять исключить риск начисления штрафов и неустоек при соблюдении режима самоизоляции и отсутствия возможности посетить отделение банка.

Кредитные каникулы для беременных и в декрете

Беременные, а также женщины находящиеся в декрете, составляют особую группу социально-незащищенных граждан в условиях кризиса. В связи с чем кредитные каникулы для беременных и при выходе в декрет реальная возможность получить отсрочку исполнения обязательств по кредиту и исключить начисление штрафа и пени, которые могут существенно превышать сумма основной задолженности.

Условия и порядок предоставления кредитных каникул при уходе в декрет регулируется как ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ, так и внутренними программами банка. Законодателем не предусмотрено дополнительных мер поддержки, связанных с отсрочкой исполнения обязательств по кредиту беременных и находящихся в декрете. Так, предоставление кредитных каникул осуществляется на общих условиях, подробно рассмотренных ранее на нашем сайте. Отметим, что заявление на предоставление кредитных каникул для указанной категории граждан следует оформлять используя общую форму.

Поскольку при предоставлении отпуска по беременности и родам, а также по уходу за ребенком, женщины теряют доход более чем на 30 % — это позволяет сделать вывод о том ФЗ о кредитных каникулах был разработан и направлен, в том числе для беременных и находящихся в декрете женщин.

В заключение отметим, что предоставление кредитных каникул на законодательном уровне утверждалось в спешном порядке, именно с этим связаны многочисленные поправки и уточнения вступившего в силу ФЗ о кредитных каникулах. Банк России, Правительство РФ реагируют на проблемы, возникающие при реализации закона о кредитных каникулах, и решает их посредством дополнительных разъяснений и уточнений.