Кредитные каникулы в 2020: указ Президента и условия

Кредитные каникулы на время коронавируса – мера поддержки граждан, разработанная во исполнение обращения президента от 25.03.2020 г. и представляет собой льготный период, в течение которого заемщики могут быть освобождены от исполнения обязательств без применения штрафных санкций. В раках настоящей статьи проанализируем основания применения льготного периода, условия и требования к их предоставлению, а также иные проблемы реализации на практике поручения президента о кредитных каникулах.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы в РФ: правовые основания применения

Правовую основу введения отсрочки исполнения по кредиту, обязательной для представления гражданам составляет ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ (далее — ФЗ о кредитных каникулах). Отметим, что во исполнение поручений Президента РФ, сформулированных в обращении от 25.03.2020 г., также прорабатывается вопрос о продлении сроков уплаты налогов, в том числе транспортного, земельного и налога на имущество, однако на момент написания данного материала законопроект находится на рассмотрении.

В соответствии с п. 1 ст. 6 ФЗ о кредитных каникулах-скачать который можно по ссылке ниже, под ними понимается льготный период, в течение которого заемщики освобождаются от исполнения договора займа в течение определенного срока, при этом в соответствии со ст. 5 указанного ФЗ начисление штрафных санкций в виде неустойки или пени не допустимо.

ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ

Законодателем закреплено право заемщиков обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода. В случае удовлетворения всем установленным законодателем требованиям отказ банка является незаконным. Таким образом, вопрос о том, какие банки дают кредитные каникулы следует считать неактуальным. Нормативный акт в равной мере действует в отношении всех коммерческих банков, в том числе Сбербанка, ВТБ, Росбанка, Альфа-Банка, МТС-Банка, Совкомбанка и других.

Отметим, что если ранее отсрочка исполнения обязательств применялась в рамках программ поддержки заемщиков, разработанных банками самостоятельно, то кредитные каникулы по обращению Путина В.В. закреплены на законодательном уровне. Кроме того банковская услуга предоставления отсрочки платежа, как правило, являлась платной, так, например, в ВТБ заемщику необходимо было внести в качестве оплаты платеж в размере 2000 руб. Подписанный президентом нормативный акт устанавливает обязанность банков предоставить кредитные каникулы бесплатно на весь срок действия.

Как воспользоваться кредитными каникулами

Проанализируем подробнее кредитные каникулы, в основу которых положен указ Президента, как оформить и что необходимо предпринять заемщику. Обратите внимание, что действуют кредитные каникулы для физических лиц, при этом для индивидуальных предпринимателей и иных субъектов малого и среднего бизнеса, право на предоставление льготного периода которым также закреплено нормативно (ст. 7).

Законодателем установлен порядок предоставления кредитных каникул для физ лиц. Проведенный анализ позволил разделить оформление льготного периода на следующие этапы, четкое выполнение которых, позволит гарантировать положительный результат:

  • анализ текущего состояния заемщика с учетом требований, предъявляемых законодателем;
  • определение периода, в течение которого необходимо предоставление отсрочки платежа (не более 6 месяцев) – начало срока течения не более чем через 14 дней с момента направления обращения в банк (по ипотеке – не более 1 месяца);
  • письмо в банк о кредитных каникулах-образец и требования к составления которого проанализируем ниже;
  • направление требования о предоставлении кредитных каникул в банк (хотя законодателем предусмотрено направление посредством использования мобильного телефона, рекомендуем направлять заявку почтой в адрес банка, указанный в кредитном договоре или содержащийся в реестре юридических лиц, поскольку в договорах займа, как правило, отсутствует право заемщика предоставлять юридически значимую информацию в банк по телефону);
  • после получения требования банк в течение 5 дней должен рассмотреть обращение и при отсутствии оснований для отказа удовлетворить заявление о чем дополнительно известить заемщика;
  • кредитор вправе дополнительно запросить у заемщика документы, подтверждающие право на предоставление отсрочки (срок для предоставления – 90 дней, который может быть продлен еще на 30 дней) – отметим, что банк вправе самостоятельно запросить сведения относительно доходов заемщика без получения дополнительного согласия у заемщика – о сделанных запросах и полученных ответах банк обязан уведомить заемщика.

Перечень документов, подтверждающих соответствие условиям, установленным законодательством, определен в ч. 11 ст. 6 анализируемого ФЗ.

Законодателем фактически закреплено безусловное право на получение кредитных каникул за каждым заемщиком. Таким образом, предъявленные условия считаются соблюденными до того момента, пока банком не будет доказано обратное. Данный принцип находит свое отражение в ч. 12 ст. 6 ФЗ. В частности, при отсутствии от банка каких либо сведений о предоставлении дополнительных документов или об отказе удовлетворении заявления о льготном периоде в течение 10 дней после направления (отсчет следует вести именно с момента получения банком заявления) изменения в договор займа вносятся на условиях заявленных заемщиком.

Кому предоставляется кредитные каникулы

До момента введения в действие анализируемого федерального закона после обращения Президента от 25.03.2020 г. возник очевидный вопрос — кого коснутся кредитные каникулы. Воспользоваться правом на предоставление льготного периода вправе следующие категории заемщиков:

  • физические лица по потребительским кредитам (в том числе автокредит, карты) и ипотечным продуктам;
  • малый и средний бизнес, в том числе по кредитам, обеспеченным залогом имущества (ипотека).

Закон о кредитных каникулах для физических лиц не содержит четкого разграничения в зависимости от программы кредитования. От вида банковского займа зависит лишь максимальный размер суммы кредита, при котором заемщик вправе претендовать на предоставление отсрочки по исполнению обязательств. В частности, в соответствии с Постановлением Правительства «О предоставлении максимального размера кредита (займа)…» установлены следующие максимальные размеры в зависимости от вида договора займа:

  • кредитные каникулы по потребительскому кредиту – 250 тыс. руб.;
  • кредитные каникулы на автокредит – 600 тыс. руб.;
  • кредитные каникулы по ипотеке – 2 млн. руб. (исключение — 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы; 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г.Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа);
  • кредитные каникулы по кредитным картам – лимит до 100 тыс. руб.

Обратите внимание, что кредитные каникулы для малого бизнеса имеют ряд ограничений, в том числе если индивидуальному предпринимателю предоставлен льготный период на условиях, предусмотренных для физических лиц в ст. 6 анализируемого ФЗ, он не вправе требовать предоставления отсрочки по правилам, предусмотренным для бизнеса в ст. 7 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ. В соответствии с Постановлением правительства от 03.04.2020 г. № 435 кредитные каникулы для юридических лиц не имеют ограничений по сумме, при этом для ИП установлен лимит – до 300 тыс. руб.

Условия и основания для кредитных каникул

Законодателем закреплен принцип, что каждому заемщику принадлежит право на предоставление отсрочки исполнения по займу, если банк не докажет обратного. При этом максимально снизить риск отказа можно при соблюдении следующих общих условий, применимых как для физических лиц, так и субъектов малого и среднего бизнеса. Среди таких условий выделим следующие:

  • оформление кредита до вступления в силу закона и постановления о кредитных каникулах – в срок до 03.04.2020 г.;
  • обращение с заявлением в банк до 30.09.2020 г.;
  • соответствие размера кредита лимитам, установленным Правительством РФ (см. выше);
  • снижение дохода не менее чем на 30 % за месяц перед обращением (в сравнение берется среднемесячный доход за 2019 г.);
  • на момент обращения не действуют условия ранее предоставленных банком каникул.

Постановлением о кредитных каникулах существенно ограничивается круг лиц, которые вправе требовать об отсрочке по платежам. Отметим, что установленные лимиты могут быть изменены (только в сторону увеличения) на региональном уровне.

В отличие от физических лиц индивидуальный предприниматель вправе как требовать предоставления отсрочки исполнения обязательств, так и уменьшения ежемесячного платежа по кредиту. Предоставление кредитных каникул юридических лицам осуществляется при соблюдении дополнительного условия. В частности, организация должна осуществлять деятельность в отрасли, предусмотренной Постановлением Правительства РФ.

Единственным основанием для оформления льготного периода является письмо о предоставлении кредитных каникул образец которого доступен в следующем разделе. Обратите внимание, вместе с заявлением предлагаем подробную инструкцию по ее заполнению. Подобное заявление хотя и заполняется в свободной форме, должно соответствовать определенным требованиям. Рекомендуем оформить заявление от заемщика именно в письменном виде, в связи с заявительным характером возникновения обязательств. Это означает, что у банка отсутствует возможность предоставить кредитные каникулы по собственной инициативе и в отсутствие заявления заемщика.

Следует отметить, что освобождение от исполнения кредитного договора в соответствии с анализируемым ФЗ для заемщика осуществляется на бесплатной основе. Таким образом, независимо от принятого банком решения оплата с заемщика не взимается. Комиссия за рассмотрение заявления или в ином виде взимание платы недопустимо и является незаконным. О случаях взимания платы рекомендуем сообщать в ЦБ РФ (оформить обращение можно на официальном сайте регулятора).

Документы для кредитных каникул — требования к оформлению

Несмотря на то, что перечень документов, предоставляемых физическими лицами с целью получения отсрочки установлен в ч. 9 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ, Центральный банком может быть сформированы дополнительные требования. Законодателем закреплено право заемщика предоставить, а кредитора запросить, иные документы, очевидно свидетельствующие о снижении уровня дохода.

При поиске ответа о том, какие документы нужно предоставить для кредитных каникул обратимся к ч. 9 ст. 6 анализируемого ФЗ, в которой установлен следующий перечень:

  • справка по форме 2-НДФЛ за 2019 г. и 2020 г., так называемая справка для банка о кредитных каникулах;
  • выписка из регистра, в сфере занятости населения;
  • больничный лист;
  • иные документы.

Указанные документы следует приложить к заявлению в качестве обоснования своего требования. Заемщик вправе оформить письмо в банк на кредитные каникулы в свободной форме. Вместе с тем при оформлении заявления рекомендуем придерживаться следующих правил:

  • указать наименование и адрес банка;
  • указать сведения о заемщике, позволяющие его идентифицировать;
  • указать наименование документа;
  • указать сведения о договоре займа, по которому банку следует предоставить отсрочку исполнения;
  • указать сведения, обосновывающие необходимость предоставления отсрочки;
  • сослаться на основание предоставления;
  • указать при желании срок льготного периода (не обязательно);
  • приложить документы в обоснование снижения уровня дохода;
  • поставить подпись и дату составления заявления.

Указанное заявление можете составить самостоятельно либо изменить доступное ниже письмо на кредитные каникулы образец которого составлен в соответствии с действующим законодательством:

Письмо кредитные каникулы образец

В заключение отметим, что указанный документ разработан для оформления кредитных каникул физическими лицами, которые относятся к категории наиболее уязвимых в условиях текущей экономической ситуации. Предполагаем юридические лица, имеющие в том числе в штате юриста, могут самостоятельно составить аналогичное заявление в банк о кредитных каникулах образец представленный выше может быть использован для примера.

Банк отказал в кредитных каникулах — что делать?

Кредитор, наделен правом отказать в предоставлении отсрочки исполнения, если будет доподлинно установлено, что доход заемщика не снизился, либо снизился на сумму менее чем 30 % от суммы среднемесячного дохода. В случае если у заемщика есть основания полагать о необоснованности и незаконности отказа, следует обратиться с претензией к кредитору, а также уведомить ЦБ РФ о нарушении банком действующего законодательства.

Отказ является незаконным, если основан на неисполнении требований кредитора о предоставлении документов, подтверждающих снижение дохода. В соответствии с ч. 8 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ банк вправе самостоятельно запросить сведения, подтверждающие уровень дохода. Отказ может быть признан обоснованным только при установлении факта несоответствия предъявленным условиям программы кредитных каникул.

Информация об отказе должна быть доведена до заемщика в установленном порядке с указанием оснований принятого решения. Обратите внимание, что в случае отказа, вносить платежи по кредитному договору следует в соответствии с графиком, сформированным на момент оформления кредита. В связи с чем, рекомендуем до получения ответа от банка либо истечения предусмотренного законодателем 10-дневного срока исполнять обязательства по кредитному договору в полном объеме. Если отказали в кредитных каникулах необоснованно и незаконно, то такой отказ может быть оспорен в судебном порядке.

В заключение отметим, что кредитные каникулы и кредитная история никаким образом не связаны, то есть довод банка об ухудшении кредитной истории в случае предоставления льготного периода является безосновательным и направлен на снижение обращений заемщиков. Освобождение от исполнения обязательств, оформленное посредством внесения изменений в кредитный договор, свидетельствует о надлежащим исполнении заемщиком принятых обязательств и не является основанием предъявления банком требований о досрочном погашении кредита в полном объеме.

Отказ от страховки ВТБ: как избежать повышения ставки

Отказ от страховки по потребительскому кредиту ВТБ, предусматривающему повышение ставки, в 2019 году возможен в течение периода охлаждения при строгом соблюдении условий кредитования. В рамках настоящей статьи проанализируем, как избежать повышения ставки и отказаться от навязанной страховки.

otkaz-ot-strahovki

Правовые основания и условия отказа от страховки

На законодательном уровне право отказа от страховки по кредит закреплено в ст. 958 ГК РФ, которая содержит условия правомерного отказа в возврате страховой премии при досрочном прекращении действия страхового договора. Одним из таких условий является добровольный отказ страхователя от заключенной страховки. Исключения составляют лишь случаи, прямо предусмотренные страховыми документами, например, в случае досрочного погашения кредита.

Во исполнение рекомендаций ФАС и защите конкуренции на страховом рынке было утверждено Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, закрепляющее перечень минимальных требований к отдельным видам страхования. Указанный нормативный документ является обязательным для всех участников финансового рынка, в том числе страховых и кредитных организаций.

Получившее название закон об отказе от страховки Указание ЦБ РФ закрепляет ряд условий для отказа, в том числе:

  • направление отказа от страхования в течение 14 дней с момента оформления договора (период охлаждения);
  • страховка относится к добровольным видам (страхование жизни и здоровья, КАСКО и иные);
  • отсутствие событий имеющих признаки страхового случая, например, причинения вреда жизни застрахованному и пр.

Обратите внимание, что указанный закон отказа от страховки независимо от обращения в течение 14 дней имеет ряд исключений, которые подробнее проанализированы на нашем сайте. Отметим, что Указание ЦБ РФ действует независимо от условий страхования, закрепляющих в случае досрочного прекращения отказ в возврате денежных средств в полном объеме.

Инструкция по отказу от страховки после оформления кредита в ВТБ

Начиная с октября-ноября 2018 года при оформлении потребительского кредита в банке ВТБ (ранее ВТБ 24) подключение к программе коллективного страхования, заключенной между банком и ВТБ Страхование, как правило, не осуществляется (если оформлено именно подключение к программе коллективного страхования отказ осуществляется в общем порядке – подробнее в статье на нашем сайте). На смену прикреплению к коллективной программе пришло оформление самостоятельного договора страхования по программе «Финансовый резерв», имеющей ряд разновидностей.

Главным же нововведением является определение ставки по кредиты как разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом, который на момент написания статьи составляет до 7,1% (п. 4.2. индивидуальных условий кредитования на момент написания статьи).

Рассмотрим на примере: банк при оформлении кредита устанавливает ставку 10,9%, при этом указывает, что базовая процентная ставка – 18%, а размер дисконта – 7,1.

При этом для получения дисконта устанавливается ряд условий, связанных со страхованием жизни и здоровья (п. 26 индивидуальных условий кредитования), а именно:

  • осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности;
  • заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Применение механизма, предусматривающего в случае отсутствия договора страхования жизни повышение ставки по кредиту, ранее успешно применялось в ипотечных программах кредитования.

Таким образом, отказ от страховки по стандартной схеме при отсутствии страхования жизни приведет к отказу в предоставлении дисконта и существенному повышению ставки по кредиту. Избежать повышения ставки и существенно сэкономить на страховке можно следуя приведенной ниже инструкции, включающей 3 этапа. Обратите внимание, что выполнить все действия необходимо строго в течение 14 дней – после оформления кредита в ВТБ действуйте незамедлительно.

Оформление страховки жизни в другой компании

До направления отказа от страховки и заявления на возврат денежных средств в страховую компанию (как правило, ВТБ Страхование) следует оформить страховку у другого страховщика на более выгодных условиях. В частности, навязанная страховка при сумме кредита 1 млн. руб. составляет в среднем 200 тыс. руб. на весь срок кредита, при этом в случае досрочного погашения суммы долга возврат страховой премии не производится.

Для сохранения дисконта достаточно оформить страховку у другого страховщика. Обратите внимание, что страховая компания должна быть аккредитована при банке и включена в список компаний, удовлетворяющих требованиям банка и размещенный в PDF-файле на официальном сайте.

Прозвоните компании, объясните, что необходима страховка заемщика по потребительскому кредиту и уточните стоимость страхования. Выберите самый дешевый вариант и оформите страховку. Отметим, что страхование на 1 млн. руб. на год в среднем составляет от 6 до 15 тыс. руб., что явно меньше навязанных банком условий страхования. Наиболее лояльная стоимость страховки в таких компаниях, как Росгосстрах, Альфа Страхование, РЕСО-ГАРАНТИЯ или Ренессанс Страхование, расчет по которому можно произвести на официальном страховщика.

На стоимость страхования влияют различные факторы, такие как: возраст, профессия, занятие активными видами спорта, семейное положение, наличие заболеваний и пр.

Обратите внимание, что если сумма кредита превышает 300 тыс., то согласование условий страхования может занять до 3 дней. Не следует направлять отказ от страховки ранее даты заключения нового договора страхования у другого страховщика.

Уведомление банка о заключении договора страхования

После оформления страхового договора на более выгодных условиях направьте в банк уведомление, к которому приложите заверенную страховщиком копию договора и квитанцию об оплате страховой премии. Сообщение отнесите в отделение, в котором был оформлен заем либо направьте в адрес банка почтовым отправлением.

В уведомлении укажите следующую информацию:

  • наименование получателя (сведения о банке);
  • наименование заявителя/заемщика;
  • сведения о том, когда, где и на каких условиях был оформлен кредитный договор;
  • информация о вновь заключенном договоре страхования;
  • последствия несоблюдения со стороны банка условий кредитования и повышение процентной ставки по кредиту;
  • подпись заемщика и дата составления.

Скачать сообщение в банк об оформлении договора у другого страховщика и недопустимости отказа в применении дисконта можно по следующей ссылке:
Образец письма об отказе от страховки в банк и заключении нового договора

Обратите внимание, что страховаться и направлять подобное уведомление необходимо на ежегодной основе до окончания срока действия вновь оформленной страховки. В случае, если кредит погашен досрочно пролонгировать страховку на новый срок не нужно. Потери на страховой премии в этом случае будут минимальны, особенно если полное досрочное погашение будет запланировано на момент окончания страховки, оформленной на год.

Направление письма отказа от страховки по кредиту

В случае заключения договора в ВТБ Страхование по программе «Финансовый резерв», а также на аналогичных условиях в иной страховой компании письмо с отказом следует направлять именно в адрес страховщика. Направление отказа от страховки и заявления на возврат денег в адрес банка является некорректным, так как кредитная организация не выступает стороной при страховании, несмотря на то, что полис фактически был оформлен в банке.

Заявление с отказом от страховки жизни следует направить в адрес филиала страховой компании в вашем регионе либо в адрес центрального офиса страховщика. Рекомендуем при возникновении спорных ситуаций продублировать заявление в адрес центрального офиса страховщика, указанного на полисе, который подлежит расторжению.

При подготовке заявления обратите внимание, что форма отказа от страховки по кредиту представляет собой письменный документ, содержащий следующие сведения:

  • наименование адресата (информация о страховой компании);
  • информация о заявителе/заемщике, который в договоре страхования является страхователем;
  • информация о заключенном договоре страхования (номер, дата наименование программы и т.п.);
  • требование о расторжении страховки и возврата денежных средств в течение 10 дней;
  • реквизиты для перечисления страховой премии;
  • ответственность страховщика в случае отказа от возврата денежных средств в добровольном порядке;
  • подпись страхователя и дата.

Скачать образец отказа от страховки ВТБ страхование можно по следующей ссылке:Бланк заявления об отказе от страховки в ВТБ Страхование

При возникновении вопроса о том, какие документы нужны для отказа от страховки, отметим, что следует направить оригинал полиса. При отправлении отказа от страховки по почте составьте опись вложения, при этом в обязательном порядке оставьте себе копию документа. В случае, если на полисе стоит печать страховщика, выполненная типографским способом, достаточно приложить копию договора.

Страховая компания в случае отказа от страховки в соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У должна в добровольном порядке вернуть денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии, в полном объеме. При неисполнении требования в добровольном порядке денежные средства в соответствии со сложившейся судебной практикой будут взысканы в судебном порядке с учетом штрафа 50%.

Может ли банк повысить процентную ставку при отказе от страховки

При неукоснительном соблюдении предложенной выше инструкции, оформления новой страховки до направления отказа и своевременного уведомления банка — применение повышенной базовой процентной ставки незаконно. При обнаружении данного обстоятельства, например в онлайн банке, следует незамедлительно направить претензию в банк и впоследствии обратиться в суд. В судебном порядке отказ в применении дисконта следует признавать незаконным и требовать возмещения расходов, связанных с отменой дисконта.

Пример претензии в банк в случае повышения процентной ставки и отмены дисконта при отказе от страховки скачайте ниже по ссылке.

Образец претензии Банк ВТБ при повышении процентов отказ от страховки

Направлять документ следует в адрес отделения банка, в котором оформлен займ, а также на официальный адрес электронной почты ВТБ.

В случае, если по истечении 10 дней Банк не уменьшил ставку за счет применения дисконта, следует подготовить исковое заявление в суд. Иск в суд направляйте по месту регистрации заемщика или по месту оформления договора (на выбор). Ниже предложен образец искового заявления на возмещение убытков, причиненных незаконными действиями Банка ВТБ, а именно на взыскание разницы между ежемесячным платежом по базовой ставке и ежемесячным платежом по ставке с применением дисконта. В этом случае исковое следует подавать каждый месяц после оплаты очередного ежемесячного платежа.

Образец исковое заявление ВТБ повышение процентов

Обратите внимание, что на протяжении всего времени следует выполнять принятые кредитные обязательства в полном объеме. Оформление отказа от страховки не влияет на кредитную историю заемщика – в БКИ заносятся сведения об исполнении заемщиком основных условий по кредиту в части своевременного внесения очередного взноса. Кроме того в случае отказа от навязанной страховки, являющейся дополнительным условием кредитования, и соблюдения основных условий по кредиту банк не вправе потребовать возврат долга в полном объеме.

В заключение отметим, что оформлять страховку на более выгодных условиях, уведомлять об этом банк и расторгать договор на навязанных условиях следует строго в период охлаждения , составляющий для отказа от страховки по кредиту 14 календарных дней. Выполнение всех условий хотя и предполагает страхование, но позволит существенно сэкономить. Отметим, что страхование в случае возникновения проблем со здоровьем позволяет до 100 % покрыть сумму кредита в случае смерти/присвоения инвалидность 1 или 2 группы. При полном отказе от страховки следует задуматься об этом.